Il rischio operativo nelle banche si riferisce alla possibilità di perdite finanziarie derivanti da errori, inadeguatezze o interruzioni nei processi, nei sistemi o nella governance di una banca. Può includere eventi come frodi, errori informatici, interruzioni del servizio e violazioni dei dati.
In questo contesto però, le banche possono oggi affidarsi alle soluzioni di Intelligenza artificiale che sono in grado di offrire una serie di strumenti e tecnologie attraverso cui è possibile:
- Migliorare l’identificazione e la prevenzione dei rischi: l’analisi avanzata dei dati permette di individuare anomalie e pattern che potrebbero indicare potenziali rischi operativi;
- Automatizzare i controlli e le procedure: l’AI può automatizzare attività ripetitive e manuali, come la verifica delle transazioni o la revisione dei contratti, liberando risorse umane per compiti più strategici;
- Migliorare la risposta agli incidenti: l’AI può essere utilizzata per sviluppare sistemi di risposta automatica agli incidenti che riducono i tempi di inattività e minimizzano i danni;
- Ottimizzare la gestione del rischio di frode: l’AI può analizzare grandi volumi di dati per identificare schemi fraudolenti e prevenire transazioni illegali.
Come gestire il rischio operativo con i controlli permanenti
Al fine di gestire il rischio operativo è necessario per gli istituti finanziari avviare dei controlli permanenti, una componente fondamentale del sistema di gestione dei rischi operativi in banca, che contribuisce a:
- Garantire la sicurezza e l’efficienza dei processi operativi;
- Proteggere il patrimonio della banca;
- Migliorare la conformità alle normative.
Ma come integrare i controlli permanenti in banca?
In generale, i controlli permanenti devono essere integrati nei processi operativi affinché possano svolgere un ruolo chiave nell’identificare, monitorare e mitigare i rischi.
Le tipologie di controlli permanenti sono molteplici e possono essere identificati in:
● Controlli preventivi: mirano a prevenire il verificarsi di eventi rischiosi;
● Controlli concomitanti: vengono eseguiti durante lo svolgimento dell’attività per
monitorare l’adeguatezza dei processi;
● Controlli successivi: verificano l’esito dell’attività e l’efficacia dei controlli
precedenti.
L’efficacia dei controlli permanenti dipende da diversi fattori, tra cui:
● Adeguatezza della progettazione e implementazione dei controlli;
● Segregazione dei compiti e delle responsabilità;
● Formazione del personale;
● Supervisione e monitoraggio continuo.
Cosa sono i controlli permanenti
I controlli permanenti sono i pilastri della sicurezza nei processi bancari. All’interno del sistema bancario infatti, la sicurezza e l’affidabilità dei processi operativi sono capisaldi imprescindibili e tra le varie misure adottate, i controlli permanenti assumono un ruolo di primaria importanza, garantendo un monitoraggio costante e preventivo delle attività.
I controlli permanenti sono quindi un insieme di regole, procedure e strumenti integrati nei processi operativi bancari con l’obiettivo di:
- Prevenire errori e irregolarità: identificando potenziali anomalie in anticipo, si riducono il rischio di frodi e perdite finanziarie;
- Assicurare la conformità alle normative: il rispetto delle leggi e dei regolamenti bancari è fondamentale per la reputazione e la stabilità dell’istituto;
- Migliorare l’efficienza operativa: i controlli permanenti aiutano a ottimizzare i processi, riducendo i costi e i tempi di lavorazione.
Leggi l’articolo: “Intelligenza artificiale nel settore bancario: i vantaggi”
Esempi di controlli permanenti nei processi bancari
Di seguito vediamo quindi alcuni esempi di processi operativi bancari che prevedono controlli permanenti a presidio dei rischi operativi.
Apertura di conti correnti
La verifica della documentazione anagrafica e antiriciclaggio è un controllo permanente fondamentale per prevenire frodi e attività illegali e viene attuata attraverso:
- Verifica dell’identità del cliente (KYC) e antiriciclaggio (AML);
- Controllo dei requisiti di apertura del conto;
- Valutazione del rischio di credito del cliente.
Erogazione di prestiti
L’analisi del merito creditizio del cliente e la valutazione del rischio di insolvenza sono controlli permanenti che tutelano la banca da perdite finanziarie.
I controlli attraverso cui tale analisi viene effettuata sono:
● Valutazione del merito creditizio del cliente;
● Analisi del rischio di inadempienza;
● Definizione del piano di ammortamento e delle garanzie.
Trasferimenti di denaro
L’implementazione di sistemi di autenticazione e autorizzazione a più livelli garantisce la sicurezza delle transazioni.
Questi sistemi possono includere:
- Autenticazione a due fattori (2FA): richiede all’utente di fornire due diversi fattori di autenticazione per accedere al proprio account, come ad esempio una password e un codice inviato al telefono.
- Riconoscimento biometrico: utilizza caratteristiche fisiche uniche dell’utente, come ad esempio l’impronta digitale o il riconoscimento facciale, per autenticarlo.
- Analisi del comportamento: monitora il comportamento dell’utente durante l’accesso al proprio account e identifica eventuali anomalie che potrebbero indicare un tentativo di frode.
Gestione del rischio di mercato
Il monitoraggio costante dei parametri di rischio e l’implementazione di strategie di copertura aiutano a proteggere la banca da fluttuazioni negative del mercato.
Le principali attività di gestione del rischio di mercato includono:
- Monitoraggio dei prezzi di mercato: monitorare costantemente i prezzi di mercato dei titoli e delle valute in cui la banca investe.
- Analisi del rischio di VaR (Value at Risk): stimare la potenziale perdita massima che la banca potrebbe subire in un determinato periodo di tempo a causa di fluttuazioni negative del mercato.
- Implementazione di strategie di copertura: utilizzare strumenti finanziari derivati per proteggere la banca da perdite derivanti da fluttuazioni negative del mercato.
Gestione dei pagamenti
Il sistema dei controlli permanenti consente il controllo sulla gestione dei pagamenti che viene effettuato tramite:
- Controllo delle autorizzazioni e dei limiti di spesa: si verifica che l’utente abbia l’autorizzazione per effettuare il pagamento e che il pagamento non superi i limiti di spesa stabiliti;
- Verifica della correttezza dei dati di pagamento: si verifica che i dati del beneficiario del pagamento siano corretti;
- Prevenzione di frodi e transazioni illegali: si utilizzano sistemi di monitoraggio e analisi per identificare e prevenire frodi e transazioni illegali.
Investimenti
Il sistema dei controlli interni per quanto concerne gli investimenti prevede diverse operazioni come:
- Valutazione del profilo di rischio del cliente: si valuta la propensione al rischio del cliente e la sua capacità di sopportare perdite finanziarie;
- Adeguatezza del prodotto all’investitore: si assicura che il prodotto d’investimento sia adatto al profilo di rischio e agli obiettivi finanziari del cliente;
- Monitoraggio delle performance degli investimenti: vengono monitorate regolarmente le performance degli investimenti e informati i clienti dei risultati.
Operazioni di tesoreria
Il sistema dei controlli interni per le operazioni di tesoreria prevede:
- Gestione del rischio di cambio: si possono utilizzare strumenti finanziari derivati per proteggere la banca da perdite derivanti da fluttuazioni negative del cambio;
- Controllo dei rischi di controparte: si valuta la solvibilità della controparte con cui la banca effettua la transazione;
- Monitoraggio dei limiti di esposizione: si monitora l’esposizione della banca al rischio di controparte per assicurarsi che non superi i limiti stabiliti.
Sicurezza informatica
I controlli permanenti che la banca effettua nell’ambito della sicurezza informatica assicurano di poter avere:
● Adeguate misure di protezione dei dati aziendali e dei sistemi informatici;
● Formazione del personale sull’uso sicuro delle tecnologie informatiche;
● Sensibilizzazione sui rischi di cyber-attacchi e phishing.
Controlli di accesso
I controlli di accesso sono un’altra operazione molto importante per cui i controlli permanenti sono indispensabili e i controlli effettuati si svolgono nell’ambito di:
● Autenticazione forte e multi-fattore per l’accesso ai sistemi e alle informazioni;
● Gestione dei privilegi di accesso basata sul principio del minimo privilegio;
● Monitoraggio e controllo degli accessi anomali.
Protezione dei dati
La protezione dei dati, specialmente nel settore finanziario è un tema molto importante che può racchiudere diversi rischi. Le banche in questo contesto sono tenute ad utilizzare tutte quelle soluzioni utili ad amplificare la protezione dei dati e per questo i controlli permanenti possono aiutare grazie a:
● Crittografia dei dati sensibili e confidenziali;
● Backup regolari e disaster recovery;
● Controlli di accesso ai dati e perimetrazione della rete.
Sicurezza dei sistemi e delle applicazioni
I controlli permanenti effettuati dalle banche possono essere fondamentali anche nel caso della sicurezza dei sistemi e delle applicazioni al fine di ottenere:
● Aggiornamenti regolari di software e firmware;
● Patching tempestivo delle vulnerabilità note;
● Implementazione di misure di sicurezza perimetrale (firewall, intrusion detection
system).
Gestione degli incidenti informatici
Attraverso i controlli permanenti è possibile per le banche gestire in modo più efficiente gli incidenti informatici grazie a:
● Piano di risposta agli incidenti informatici ben definito e testato;
● Investigazione e analisi degli incidenti per identificare le cause e le possibili
soluzioni;
● Implementazione di misure correttive per prevenire il ripetersi di incidenti simili.
Formazione e sensibilizzazione
Secondo il bilancio della Polizia Postale e delle telecomunicazioni, già nel 2022 si è registrata una moltiplicazione inarrestabile di azioni criminali digitali a tutto campo. Oggi è quindi indispensabile a ogni livello mettere in campo ogni attività e struttura a difesa e protezione dagli attacchi e per poterlo fare in modo ottimale è essenziale avvalersi delle soluzioni innovative ora a disposizione grazie all’intelligenza artificiale.
Affinchè ciò sia possibile però è essenziale che il personale sia costantemente aggiornato sui rischi possibili attraverso:
● Formazione periodica del personale sui rischi informatici e sulle best practice di
sicurezza;
● Sensibilizzazione sulle minacce informatiche come malware, social
engineering e phishing che secondo il rapporto 2022 di Verizon rappresenta il 36% di tutte le violazioni di dati.
Controllo e monitoraggio
I controlli permanenti effettuati dalle banche grazie a soluzioni AI appositamente sviluppate possono essere anche nel caso del controllo e del monitoraggio un valido strumento per ottenere:
● Monitoraggio continuo dei sistemi e delle reti per identificare attività sospette;
● Audit periodici della sicurezza informatica per valutare l’adeguatezza dei controlli.
Benefici dell’intelligenza artificiale per la gestione del rischio operativo
Il sistema dei controlli interni per la gestione del rischio operativo è un elemento fondamentale del complessivo sistema di governo delle banche ed è fondamentale per assicurare che l’attività aziendale sia in linea con le strategie e le politiche aziendali.
Oggi, questo sistema di controlli permanenti può essere attuato grazie alle soluzioni di intelligenza artificiale, grazie a cui gli istituti finanziari sono in grado di ottenere molteplici benefici come:
- Riduzione del rischio di perdite finanziarie: l’identificazione e la prevenzione tempestiva dei rischi operativi possono ridurre significativamente le perdite finanziarie per le banche;
- Migliore conformità normativa: l’AI può aiutare le banche a rispettare le normative in materia di sicurezza e controllo del rischio;
- Maggiore efficienza operativa: l’automazione dei processi e la riduzione degli errori manuali possono migliorare l’efficienza operativa e ridurre i costi;
- Migliore reputazione: una gestione efficace dei rischi operativi può rafforzare la reputazione della banca e la fiducia dei clienti;
- Maggiore sicurezza e affidabilità: l’AI può aiutare a ridurre il rischio di errori, frodi e perdite finanziarie facendo ottenere maggiore sicurezza e affidabilità;
- Maggiore trasparenza e accountability: l’AI può aiutare ad offrire una migliore visibilità sulle attività bancarie favorendo la responsabilità.
Conclusioni
I controlli permanenti per la gestione del rischio operativo rappresentano una componente fondamentale per la sicurezza e l’affidabilità dei processi operativi bancari. L’implementazione efficace di tali controlli permette di prevenire errori e irregolarità, migliorare la conformità normativa e l’efficienza operativa, rafforzando la fiducia dei clienti e la stabilità del sistema bancario.
Affinché ciò possa avvenire, è però essenziale che gli istituti finanziari, visto la crescente sofisticazione dei rischi operativi, possano contare su soluzioni di intelligenza artificiale sviluppate per le specifiche necessità.
L’intelligenza artificiale rappresenta infatti una tecnologia promettente per la gestione dei rischi operativi nel settore bancario e l’adozione di soluzioni AI può aiutare le banche a migliorare la loro sicurezza, efficienza e conformità, rafforzando la loro competitività sul mercato.
In questo contesto quindi, poter contare su partner affidabili come Go Up Consulting in grado di offrire soluzioni di intelligenza artificiale sviluppate ad hoc e consulenza strategica può fare la differenza.